Dispozins

Einmal nicht aufgepasst, ein paar Tage zu spät überwiesen – und schon ist man im Minus. Was zunächst wie ein kleines Konto-Minus aussieht, kann in Wahrheit ein teurer Kredit zu Wucherzinsen sein: der Dispokredit. Der Dispozins zählt zu den höchsten Zinsen, die Banken überhaupt verlangen – oft zweistellig, und das trotz niedriger Leitzinsen in den letzten Jahren.

Die meisten Verbraucher wissen gar nicht, wie teuer ihr Dispokredit wirklich ist. Denn obwohl er als „bequeme Reserve“ gilt, entpuppt er sich schnell als unsichtbare Schuldenfalle, die sich Monat für Monat vergrößert. Höchste Zeit, den Dispozins einmal genau unter die Lupe zu nehmen.

Was ist ein Dispozins? – Definition, Funktionsweise & rechtlicher Rahmen

Der Dispozins (kurz für: Dispositionszinssatz) ist der Zinssatz, den eine Bank für die Nutzung des Dispositionskredits auf dem Girokonto verlangt. Es handelt sich also um Zinsen auf Kontoüberziehungen, die innerhalb eines vereinbarten Kreditrahmens liegen.

Merkmale:

Gilt nur für eingeräumten Dispokredit (nicht für geduldete Überziehungen)
Wird tagesgenau berechnet, je nach Höhe der Inanspruchnahme
Meist variabler Zinssatz, von der Bank jederzeit anpassbar
Keine feste Laufzeit, Rückzahlung jederzeit möglich

Beispiel: Ein Konto mit 1.000 € Dispokredit und einem Zinssatz von 11,50 % kostet bei einer Nutzung von 800 € über 30 Tage etwa 7,60 € an Zinsen – ohne jede Tilgung.

Dispokredit vs. geduldete Überziehung – zwei teure Geldquellen

Viele Verbraucher verwechseln den Dispokredit mit der geduldeten Überziehung – dabei gibt es gravierende Unterschiede:

Merkmal	Dispokredit	Geduldete Überziehung
Vereinbart mit Bank?	Ja	Nein
Zinssatz	Hoch (10–13 %)	Sehr hoch (13–18 %)
Laufzeit	Unbefristet	kurzfristig geduldet
Schufa-Meldung?	Ja	Ja (bei Dauer)
Kündigung durch Bank?	Möglich	Häufig bei wiederholter Nutzung

Fazit: Wer überzieht, ohne einen Dispo zu haben, zahlt noch höhere Zinsen – meist ohne es zu wissen.

Wer legt den Dispozins fest? – Zinspolitik der Banken

Jede Bank kann den Dispozins selbstständig festlegen, orientiert sich dabei aber häufig an:

Leitzins der EZB
Refinanzierungskosten
Risikoprofil des Kunden
Marktniveau & Konkurrenzdruck

Direktbanken bieten oft günstigere Sätze (ab 6,5 %), während Filialbanken über 11–13 % verlangen – trotz digitalem Banking.

Wie hoch ist der Dispozins aktuell? – Durchschnitt und Ausreißer

Laut Verbraucherzentralen und Stiftung Warentest liegen die aktuellen durchschnittlichen Dispozinsen in Deutschland (2024) bei rund 10,25 %.

Extrembeispiele:

Günstigste Anbieter: 6,49 % (Direktbanken)
Teuerste Anbieter: bis zu 14,99 % (kleine Regionalbanken)

Tipp: Ein Girokontowechsel spart mitunter hunderte Euro jährlich, wenn der Dispo regelmäßig genutzt wird.

Wie wird der Dispozins berechnet? – Einfache Formel mit großer Wirkung

Die Berechnung erfolgt tagesgenau nach der Formel:

Zinssatz × Betrag × Tage ÷ 36000 = Zinskosten

Beispiel:

Betrag: 800 €
Zinssatz: 11,50 %
Tage: 30

→ 11,5 × 800 × 30 ÷ 36000 = 7,66 €

Achtung: Einige Banken rechnen mit 365 Tagen – Unterschiede sind gering, aber spürbar bei langer Nutzung.

Monatliche Kosten bei Dispo-Nutzung – Rechenbeispiele für den Alltag

Ein scheinbar kleines Minus kann im Jahr mehrere hundert Euro kosten, wenn man es dauerhaft nutzt.

Beispielrechnungen:

Überziehungsbetrag	Zinssatz	Dauer	Zinskosten
500 €	11,5 %	30 Tage	4,79 €
1.200 €	10,75 %	60 Tage	21,50 €
2.000 €	12,9 %	90 Tage	64,50 €

Viele Nutzer bleiben über Monate im Minus – oft unbemerkt. Dabei summieren sich die Zinsen zu einer versteckten Dauerbelastung, vergleichbar mit einem teuren Konsumentenkredit.

Direktbanken vs. Filialbanken – wo ist der Dispozins günstiger?

Direktbanken:

Meist unter 8 % Dispozins
Digitale Kontoeröffnung & Online-Management
Keine Beratung, aber günstige Konditionen

Filialbanken:

Häufig 10–14 %
Persönliche Beratung, aber höhere Kontoführungsgebühren
Dispo oft stillschweigend eingeräumt – intransparent

Fazit: Wer auf persönlichen Kontakt verzichten kann, spart mit Direktbanken oft mehrere Prozentpunkte – was bei dauerhafter Dispo-Nutzung eine vierstellige Ersparnis jährlich bedeuten kann.

Deutschland im europäischen Vergleich – trauriger Spitzenreiter

Der Dispozins in Deutschland gehört zu den höchsten in Europa – und das bei vergleichsweise niedrigem Leitzinsniveau.

Vergleich:

Land	Durchschnittlicher Dispozins
Deutschland	10–13 %
Frankreich	7–9 %
Niederlande	6–7 %
Schweden	5–6 %
Österreich	8–10 %

Ursachen:

Schwache Regulierung
Geringer Wettbewerbsdruck bei kleinen Banken
Hohe Kundenträgheit (kaum Girokonto-Wechsel)

Dispozinsen als Schuldenfalle – wenn Überziehung zur Dauerschuld wird

Was als kurzfristiger Engpass gedacht ist, wird oft zur dauerhaften Kreditlinie – ohne Tilgung, ohne Laufzeit.

Folgen:

Zinseszins-Effekt → stetig steigende Kosten
Dauerhafte Kontoüberziehung → schlechter Schufa-Score
Banken senken Kontolimit oder kündigen Dispo
Teure Umschuldung oder Kontosperrung als letzte Option

Warnzeichen:

Konto dauerhaft im Minus
Dispo bereits ausgeschöpft
Weitere Kredite nötig zur Deckung von Abbuchungen

Geduldete Überziehung – die schlimmste Kostenfalle

Wird das Konto über das Dispolimit hinaus überzogen, sprechen Banken von einer geduldeten Überziehung – mit teils Zinssätzen über 17 %.

Beispiel:

Dispo: 1.000 €
Konto: –1.500 €
Die 500 € Differenz unterliegen oft einem höheren Satz → teuer, intransparent, unvorhersehbar

Tipp: Geduldete Überziehungen unbedingt vermeiden – ggf. Dispolimit vorübergehend erhöhen oder Ratenkredit aufnehmen.

Alternativen zum Dispokredit – günstiger und planbarer

Ratenkredit:

Zinssatz ab 2–6 %
Feste Laufzeit & gleichbleibende Raten
Geeignet für Beträge ab 1.000–2.000 €

Rahmenkredit:

Flexible Kreditlinie, aber günstiger als Dispo (ab 4,9 %)
Mischung aus Dispo & Ratenkredit
Ideal für unregelmäßige Liquiditätslücken

Kreditkarte mit Teilzahlung:

Nicht empfehlenswert: Zinsen oft höher als beim Dispo
Nur als Notfalllösung geeignet

Fazit: Wer länger im Minus ist, sollte umschulden – das spart schnell mehrere hundert Euro.

Verbraucherschutz und Dispozins – Was sagt das Gesetz?

Seit 2016 gilt in Deutschland eine Transparenzpflicht beim Dispozins (§ 504 BGB). Banken müssen:

Den effektiven Jahreszins klar benennen
Bei geduldeter Überziehung besonders informieren
Auf die Möglichkeit günstiger Alternativen hinweisen
Zinsänderungen rechtzeitig schriftlich mitteilen

Trotzdem monieren Verbraucherschützer mangelnde Aufklärung und Intransparenz bei vielen Instituten – gerade bei geduldeten Überziehungen.

BGH-Urteile und politische Debatte zum Dispozins

Immer wieder ist der Dispozins Gegenstand politischer Diskussionen – bislang jedoch ohne gesetzliche Zinsdeckelung.

Relevante Urteile:

BGH 2016: Banken müssen bei geduldeten Überziehungen besonders deutlich informieren
Verbraucherzentrale NRW vs. Sparkasse (2020): fehlende Hinweise auf Alternativen sind wettbewerbswidrig
Politik: Vorschläge für Zins-Obergrenze (z. B. 8 % + Referenzzins) bisher nicht umgesetzt

Fazit: Gesetzliche Deckelung fehlt – daher bleibt es beim Rat: selbst aktiv werden und vergleichen.

Bankenranking: Wer hat den günstigsten Dispozins? (2024)

Beispiele (Stand: Mai 2024):

Bank	Dispozins	Kommentar
DKB	9,29 %	fair, dauerhaft stabil
ING	9,99 %	gute App-Warnfunktionen
comdirect	10,25 %	inkl. Limitanpassung
Sparkasse (div.)	11–13 %	regional stark schwankend
Volksbank (div.)	11,75–14,5 %	häufig keine App-Warnung

Tipp: Wer regelmäßig im Dispo ist, kann mit einem Bankwechsel über 200–500 € jährlich sparen – besonders bei häufigem Minus.

Dispo-Fallen im Onlinebanking – Vorsicht bei Automatiken

Digitalisierung bringt Komfort – aber auch Risiken. Häufige Probleme:

Automatisierte Überziehungen durch Daueraufträge
Push-Nachrichten kommen zu spät
App zeigt „verfügbares Guthaben“ inkl. Dispo → Irrtum möglich
Automatische Kreditkartenabbuchung ins Minus

Lösung: Limits klar definieren, automatische Buchungen prüfen, Budgetwarnungen aktivieren.

Sonderfälle: Dispozins bei Azubis, Studenten & Geringverdienern

Viele Banken bieten spezielle Kontomodelle:

Studenten-Girokonto: oft mit kostenlosem Dispo bis 500–1.000 €
Azubi-Konto: eingeschränkter Dispo, niedrigere Zinsen
Sozialkonto: meist ohne Dispo, aber mit Basisschutz

Doch Vorsicht: Nach Ende der Sonderkonditionen steigen Zinsen oft überdurchschnittlich an. Rechtzeitig prüfen und ggf. umstellen!

Dispozins und Bonität – wie die Schufa reagiert

Ein dauerhaft genutzter Dispo kann sich negativ auf die Schufa auswirken – auch wenn keine Zahlungsstörung vorliegt.

Gründe:

Konten im Minus = Erhöhtes Kreditrisiko
Langfristige Ausnutzung des Dispolimits → kritischer Score
Bank kann Dispo kündigen → Schufa-Hinweis

Tipp: Dispo regelmäßig ausgleichen – und auf saubere Kontoführung achten.

Psychologie der Kontoüberziehung – warum der Dispo so verführerisch ist

Keine Beantragung nötig → einfach überziehen
Kein Rückzahlungsdruck → Verdrängung
Verfügbares Guthaben wirkt wie echtes Geld

Die Folge: emotionale Entlastung heute, hohe Kosten morgen.

Besser: Dispo als Notfallpuffer verstehen – nicht als Dauerkredit!

Girokonto-Wechsel – lohnt sich das bei hohem Dispozins?

Ja – und zwar besonders für:

Dauerhaft genutzte Dispokredite
Personen mit stabilem Einkommen
Kunden ohne günstige Konditionen

Wechsel-Vorteile:

Geringerer Dispozins
Bessere App-Steuerung
Oft Wechselbonus (50–150 €)

Tipp: Onlinebanken bieten meist bessere Bedingungen – mit 5 Minuten Antrag schnell erledigt.

Digitalisierung & Dispozins – clevere Tools zur Zinsvermeidung

Moderne Banking-Apps bieten inzwischen Funktionen, die helfen, Dispozinsen aktiv zu vermeiden:

Funktionen:

Push-Benachrichtigungen bei Limitüberschreitung
Automatisierte Umbuchung vom Tagesgeldkonto
Limit-Warnsysteme (z. B. bei 80 % Nutzung)
Budgetplaner & Kategorisierung von Ausgaben
Regelmäßige Salden-Reminder per Mail oder App

Empfehlenswerte Apps: N26, Revolut, Vivid, Tomorrow – alle mit aktiven Dispo-Warnsystemen.

Dispozins als Geschäftsmodell der Banken

Für Banken ist der Dispozins ein lukratives Geschäft:

Kaum Verwaltungskosten
Kein Aufwand zur Bonitätsprüfung bei Bestandskunden
Extrem hohe Marge gegenüber Einlagezinssatz

Die Differenz zwischen Sparzinsen (~1–2 %) und Dispozinsen (~10–13 %) ist eine Hauptverdienstquelle, besonders im Privatkundenbereich.

Mythen & Missverständnisse rund um Dispozinsen

„Ich hab doch Guthaben auf dem Tagesgeld!“
 → Wird nicht automatisch umgebucht, wenn nicht aktiviert.
„Ich nutze den Dispo ja nur kurz.“
 → Auch ein paar Tage kosten – bei häufigem Gebrauch summiert sich das.
„Mein Dispo ist kostenlos.“
 → Nur, wenn du ihn nie nutzt – sonst zahlt man kräftig.

Fazit: Informieren schützt vor unangenehmen Überraschungen.

Dispozins bei Geschäftskonten – oft noch teurer

Viele Geschäftskonten haben höhere Dispozinsen als Privatkonten – oft zwischen 12–15 %. Gründe:

Höheres Ausfallrisiko
Keine Verbraucher-Schutzvorgaben
Individuelle Konditionen je nach Firmenbonität

Tipp: Wer regelmäßig Dispo braucht, sollte lieber einen Betriebsmittelkredit verhandeln – günstiger und planbarer.

Rechtliche Tipps bei Streit um Dispozins

Häufige Streitpunkte:

Zinsanpassung ohne Information
Fehlende Offenlegung bei Kontoeröffnung
Missverständnisse bei Überziehungslimit

Was tun?

Kontoauszüge prüfen
Bank schriftlich zur Stellungnahme auffordern
Verbraucherzentrale oder Ombudsstelle einschalten
Musterbrief nutzen (gibt’s bei Verbraucherzentralen)

Im Zweifel hilft eine außergerichtliche Einigung – sonst bleibt der Gang zum Anwalt.

Fazit: Dispozins verstehen, vergleichen, vermeiden

Der Dispozins ist ein stiller Kostenverursacher, der oft übersehen, unterschätzt oder ignoriert wird. Doch wer dauerhaft überzieht, zahlt Zinsen auf Wucherniveau – ganz legal.

Was du tun kannst:

Dispo nur im Notfall nutzen
Zinsen kennen und vergleichen
Umschuldung prüfen bei längerem Minus
Apps und Warnsysteme nutzen
Bank wechseln, wenn der Zins zu hoch ist

Fazit: Wer aktiv handelt, kann Jahr für Jahr mehrere Hundert Euro sparen – ganz ohne Verzicht.

FAQs zum Dispozins

Was ist der Dispozins genau?
Der Zinssatz, den Banken für die Nutzung des eingeräumten Dispokredits verlangen – also für Kontoüberziehungen innerhalb des Limits.

Wie hoch ist ein fairer Dispozins?
Im aktuellen Umfeld (2024): alles unter 9 % gilt als günstig. Ab 11 % solltest du prüfen oder wechseln.

Muss ich den Dispo nutzen?
Nein – er steht nur bereit. Wer ihn nicht nutzt, zahlt auch keine Zinsen.

Kann ich den Dispo kündigen lassen?
Ja – entweder durch Rückzahlung oder schriftliche Vereinbarung mit der Bank.

Was passiert, wenn ich den Dispo dauerhaft nutze?
Negative Schufa-Einträge, höhere Kreditkosten und ggf. Kündigung des Kontos durch die Bank.

Wie finde ich eine Bank mit niedrigem Dispozins?
Vergleiche mit Vergleichsportalen oder direkt bei den Direktbanken. Achte auch auf App-Funktionen und Limits.